Sistem Kewangan Semasa dan Demokrasi

Bab 6

Sistem Kewangan Semasa dan Demokrasi

“Apabila solat telah ditunaikan, maka bertebaranlah kamu di bumi dan carilah limpah kurnia Allah, serta ingatlah Allah banyak-banyak supaya kamu berjaya.”

— Surah al-Jumu‘ah, 62:10

Islam tidak melarang umatnya mencari kekayaan, mengembangkan perniagaan atau menikmati hasil usaha yang halal. Sebaliknya, Islam menggalakkan manusia bekerja, berdagang dan memakmurkan bumi. Namun, kekayaan bukan matlamat mutlak kehidupan. Cara kekayaan diperoleh, diagihkan dan digunakan mestilah berpandukan ketetapan Allah SWT serta prinsip keadilan, amanah dan tanggungjawab sosial.

Persoalan yang perlu kita fikirkan ialah: adakah sistem politik dan kewangan yang kita amalkan hari ini benar-benar membantu manusia mencapai kesejahteraan, atau adakah sebahagian daripada strukturnya telah mewujudkan kebergantungan kepada hutang, ketidakadilan dan penumpuan kekayaan pada kelompok tertentu?

Bab ini meneliti hubungan antara demokrasi, kapitalisme dan sistem kewangan moden dari perspektif kritis Islam. Perbincangan ini seterusnya membawa kepada persoalan tentang kedudukan dinar emas dan dirham perak sebagai sebahagian daripada usaha membangunkan semula perdagangan yang lebih adil, beretika dan berteraskan muamalat Islam.

6.1 Pengenalan

Bab ini berasaskan pemikiran dan penyelidikan yang pernah saya kongsikan dalam Seminar Dinar Emas di Universiti Islam Antarabangsa Malaysia (UIAM). Saya merakamkan setinggi-tinggi kesyukuran kepada Allah SWT kerana memberikan kesempatan untuk meneliti persoalan yang berkaitan dengan kehidupan ekonomi, kepimpinan dan masa depan umat Islam. Selawat dan salam ke atas junjungan besar Nabi Muhammad SAW, ahli keluarga Baginda, para sahabat, para awliya, para masyaikh dan seluruh orang soleh.

Saya juga merakamkan penghargaan kepada pihak penganjur seminar yang memberikan peluang untuk berkongsi pandangan dan pengalaman. Perbincangan tentang sistem kewangan bukan sekadar perbahasan mengenai wang, bank atau ekonomi. Ia menyentuh cara manusia mencari rezeki, membina hubungan sesama manusia dan menunaikan tanggungjawab kepada Allah SWT.

Dalam kehidupan moden, sistem demokrasi dan kapitalisme sering diterima sebagai sebahagian daripada aturan kehidupan yang tidak perlu dipersoalkan. Kita mungkin beranggapan bahawa memadai dengan memperbaiki akhlak individu, sedangkan struktur institusi dan sistem yang membentuk kehidupan masyarakat tidak perlu dinilai semula.

Pada pandangan saya, pendekatan sedemikian tidak mencukupi. Akhlak individu memang penting, tetapi peraturan, insentif dan institusi turut mempengaruhi tingkah laku manusia. Sistem yang menggalakkan hutang berlebihan, keuntungan tanpa pertimbangan kemaslahatan umum atau penumpuan kuasa ekonomi boleh menyukarkan usaha individu untuk hidup secara adil dan bertanggungjawab.

Krisis hutang negara-negara Eropah pada awal dekad 2010-an, khususnya Portugal, Ireland, Itali, Greece dan Sepanyol, memperlihatkan betapa seriusnya masalah yang boleh timbul apabila hutang, kelemahan institusi kewangan dan ketidakseimbangan ekonomi berlaku secara serentak. Walaupun setiap negara mempunyai punca dan keadaan yang berbeza, pengalaman tersebut mengingatkan kita bahawa pertumbuhan ekonomi tidak semestinya menjamin kestabilan kewangan.

Malaysia dan negara-negara Nusantara juga perlu menilai risiko hutang awam, keberkesanan perbelanjaan kerajaan, kebergantungan kepada hasil tertentu dan keupayaan ekonomi menghasilkan kekayaan sebenar. Hutang tidak semestinya buruk kerana pinjaman yang diuruskan dengan baik boleh membiayai pembangunan produktif. Namun, hutang yang terus bertambah tanpa pulangan ekonomi dan sosial yang setimpal boleh memindahkan beban kepada generasi akan datang.

Oleh itu, persoalan utama bukanlah sama ada pembangunan diperlukan, tetapi bagaimana pembangunan dibiayai, siapa yang mendapat manfaat dan siapa yang akhirnya menanggung kosnya.

Sebagai umat Islam, kita juga perlu bertanya sama ada sistem yang kita bina membantu manusia mendekati nilai amanah, keadilan dan pengabdian kepada Allah SWT, atau sebaliknya menjadikan pengumpulan harta sebagai ukuran utama kejayaan.

6.2 Sistem Nilai

Kita hidup dalam zaman yang menyaksikan kemajuan sains, teknologi, komunikasi dan pengeluaran pada skala yang belum pernah berlaku dalam sejarah manusia. Teknologi digital, kecerdasan buatan, automasi dan kemajuan perubatan telah membuka peluang baharu untuk meningkatkan produktiviti serta taraf kehidupan.

Namun, kemajuan pengeluaran dan pertumbuhan kekayaan tidak semestinya membawa kepada pengagihan manfaat yang adil. Sesebuah masyarakat boleh menjadi semakin kaya secara keseluruhan, sedangkan sebahagian rakyatnya masih menghadapi kesukaran mendapatkan makanan berkhasiat, tempat tinggal, pendidikan dan rawatan kesihatan.

Inilah persoalan nilai yang perlu diberikan perhatian. Apakah ukuran sebenar kemajuan sesebuah masyarakat? Adakah kemajuan hanya dinilai berdasarkan pertumbuhan keluaran dalam negara kasar, peningkatan harga aset dan keuntungan korporat, atau turut mengambil kira kesejahteraan keluarga, peluang ekonomi, keselamatan makanan dan keadilan sosial?

Kapitalisme sebagai sistem ekonomi memberikan peranan besar kepada pemilikan persendirian, pasaran dan usaha mendapatkan keuntungan. Sistem ini telah mendorong inovasi, pelaburan dan pengembangan pengeluaran. Pada masa yang sama, jika tidak disertai pengawasan yang berkesan dan tanggungjawab sosial, sistem ini boleh membenarkan penumpuan kekayaan, monopoli, eksploitasi tenaga kerja dan pemindahan risiko kepada masyarakat.

Masalahnya bukan semata-mata kewujudan kekayaan atau keuntungan. Islam sendiri mengiktiraf pemilikan harta dan menggalakkan perdagangan yang halal. Persoalannya ialah sama ada keuntungan diperoleh melalui pertukaran yang adil atau melalui penindasan, penipuan, eksploitasi dan transaksi yang dilarang oleh syarak.

Allah SWT berfirman:

“Supaya harta itu jangan hanya beredar antara orang-orang kaya sahaja dalam kalangan kamu.”

— Surah al-Hasyr, 59:7

Ayat ini memberikan asas penting untuk memahami tanggungjawab sosial dalam pengurusan kekayaan. Walaupun konteks langsung ayat tersebut berkaitan pembahagian harta fai’, prinsip yang terkandung di dalamnya turut mengingatkan kita supaya meneliti kesan penumpuan kekayaan terhadap masyarakat.

Dalam ekonomi moden, kekayaan bukan sahaja berbentuk wang tunai dan barangan. Ia juga meliputi tanah, hartanah, saham, hak intelektual, sumber asli dan pemilikan perniagaan. Apabila pemilikan aset produktif tertumpu pada sebilangan kecil pihak, mereka berpotensi memperoleh pendapatan tambahan melalui sewa, dividen dan kenaikan nilai aset. Sebaliknya, keluarga yang tidak memiliki aset mungkin semakin bergantung kepada upah dan hutang untuk memenuhi keperluan hidup.

Keadaan ini boleh mewujudkan jurang antara mereka yang memiliki aset dengan mereka yang hanya bergantung kepada pendapatan semasa. Justeru, penilaian terhadap sistem ekonomi perlu mengambil kira bukan sahaja jumlah kekayaan yang dicipta, tetapi juga cara kekayaan itu dimiliki, diagihkan dan dimanfaatkan.

Dalam perspektif Islam, kekayaan ialah amanah. Pemilik harta mempunyai hak, tetapi hak tersebut disertai tanggungjawab. Zakat, sedekah, wakaf, qirad dan perdagangan yang adil merupakan antara mekanisme yang boleh membantu menggerakkan kekayaan ke dalam kegiatan yang memberi manfaat lebih luas.

Oleh itu, pembaharuan sistem kewangan perlu bermula dengan pembaharuan cara kita memahami nilai. Wang sepatutnya menjadi alat pertukaran, ukuran nilai dan penyimpan nilai yang boleh dipercayai, bukannya matlamat yang menguasai seluruh kehidupan manusia.

Bab ini seterusnya meneliti bagaimana sistem politik dan ekonomi saling mempengaruhi, serta bagaimana prinsip muamalat Islam boleh menawarkan pendekatan yang berbeza.

6.3 Sistem Demokrasi dan Kapitalisme

6.3.1 Sejarah dan Prinsip Demokrasi

Demokrasi mempunyai sejarah yang panjang. Salah satu bentuk awalnya berkembang di Athens, Yunani purba, sekitar abad kelima sebelum Masihi. Walau bagaimanapun, demokrasi Athens berbeza daripada demokrasi moden. Penyertaan politik ketika itu terbatas kepada kelompok tertentu, sementara wanita, hamba dan ramai penduduk lain tidak mempunyai hak politik yang sama.

Demokrasi moden pula berkembang melalui pelbagai proses sejarah, termasuk perkembangan parlimen, perjuangan hak rakyat, pembentukan perlembagaan dan perluasan hak mengundi. Oleh itu, demokrasi hari ini bukan salinan langsung sistem Yunani purba, tetapi hasil perkembangan institusi dan pemikiran politik selama berabad-abad.

Secara umum, demokrasi moden memberikan ruang kepada rakyat untuk memilih pemimpin, menyuarakan pandangan dan menilai tindakan kerajaan. Dalam bentuk yang berperlembagaan, kuasa pemerintah turut dibatasi oleh undang-undang, institusi kehakiman dan mekanisme semak dan imbang.

Walau bagaimanapun, persoalan penting ialah sama ada proses memilih pemimpin dengan sendirinya menjamin pemerintahan yang adil. Jawapannya tidak semestinya demikian. Pilihan raya boleh memberikan mandat kepada pemimpin, tetapi kualiti pemerintahan tetap bergantung pada integriti, keupayaan, amanah dan pertanggungjawaban mereka.

Seseorang pemimpin boleh memenangi pilihan raya tetapi gagal mengurus ekonomi dengan baik. Sebuah kerajaan juga boleh memperoleh sokongan majoriti tetapi masih perlu menghormati hak golongan minoriti, melindungi kebebasan yang sah dan memastikan undang-undang dilaksanakan secara adil.

Oleh itu, kemenangan majoriti tidak seharusnya dianggap sebagai bukti mutlak bahawa setiap keputusan pemerintah adalah benar atau adil.

Dari perspektif Islam, kepimpinan ialah amanah yang akan dipersoalkan di hadapan Allah SWT. Allah berfirman:

“Sesungguhnya Allah menyuruh kamu supaya menyerahkan segala jenis amanah kepada ahlinya dan apabila kamu menjalankan hukum antara manusia, hendaklah kamu menghukum dengan adil.”

— Surah al-Nisa’, 4:58

Prinsip ini meletakkan amanah dan keadilan sebagai ukuran utama kepimpinan. Kaedah memilih pemimpin perlu dinilai berdasarkan keupayaannya menghasilkan pemerintahan yang bertanggungjawab, bukannya berdasarkan prosedur pemilihan semata-mata.

Islam juga memberikan kedudukan penting kepada syura. Allah SWT berfirman bahawa urusan orang beriman dilaksanakan melalui perundingan sesama mereka (Surah al-Syura, 42:38). Syura menuntut perbincangan, pertimbangan ilmu dan kesediaan mendengar pandangan yang berbeza.

Namun, syura tidak wajar disamakan secara mutlak dengan mana-mana model politik moden. Begitu juga, demokrasi tidak boleh terus dianggap sama dengan syura tanpa meneliti perbezaan prinsip, struktur dan tujuan kedua-duanya.

Kritikan saya terhadap sistem politik moden tertumpu pada kemungkinan berlakunya penyalahgunaan kuasa, pengaruh wang dan kelemahan pertanggungjawaban. Apabila proses politik terlalu bergantung kepada pembiayaan besar, akses kepada media dan kepentingan kumpulan tertentu, suara rakyat yang tidak mempunyai sumber kewangan mungkin menjadi kurang berpengaruh.

Dalam keadaan demikian, pilihan raya masih berlangsung, tetapi kemampuan rakyat mempengaruhi dasar awam boleh menjadi tidak seimbang. Inilah antara persoalan yang perlu diberikan perhatian apabila kita menilai hubungan antara demokrasi dan kapitalisme.

6.3.2 Sejarah dan Prinsip Kapitalisme

Kapitalisme ialah sistem ekonomi yang memberikan peranan utama kepada pemilikan persendirian, pelaburan modal, pasaran dan penghasilan keuntungan. Sistem ini berkembang melalui perubahan perdagangan, perbankan, pengeluaran dan pemilikan harta di Eropah, khususnya sejak awal zaman moden, sebelum berkembang dengan pesat melalui Revolusi Perindustrian.

Adam Smith, melalui karyanya An Inquiry into the Nature and Causes of the Wealth of Nations yang diterbitkan pada tahun 1776, membincangkan pembahagian kerja, perdagangan dan peranan kepentingan ekonomi dalam meningkatkan kemakmuran. Pemikiran Smith kemudiannya menjadi antara asas penting kepada perkembangan ekonomi pasaran.

Karl Marx pula bukan pengasas kapitalisme. Beliau ialah pengkritik kapitalisme yang menganalisis hubungan antara pemilik modal dengan pekerja. Marx berhujah bahawa pemilikan alat pengeluaran yang tertumpu boleh mewujudkan hubungan kuasa yang tidak seimbang, apabila pekerja bergantung pada penjualan tenaga kerja untuk mendapatkan pendapatan.

Perbahasan antara pemikiran ekonomi ini masih relevan sehingga hari ini. Kapitalisme telah menyumbang kepada inovasi, peningkatan produktiviti dan perkembangan perdagangan antarabangsa. Namun, pengalaman sejarah turut menunjukkan bahawa pasaran tidak sentiasa menghasilkan keputusan yang adil dengan sendirinya.

Monopoli, eksploitasi pekerja, krisis kewangan dan ketidaksamaan peluang boleh berlaku apabila kepentingan keuntungan tidak diseimbangkan dengan peraturan yang berkesan serta tanggungjawab sosial.

Kritikan Islam terhadap kapitalisme perlu dibuat secara khusus, bukan dengan menolak setiap bentuk pemilikan persendirian atau keuntungan. Islam mengiktiraf perdagangan dan keuntungan yang halal, tetapi melarang riba serta menolak penipuan, kezaliman dan pengambilan harta secara batil.

Allah SWT berfirman:

“Wahai orang-orang yang beriman! Janganlah kamu makan harta sesama kamu dengan jalan yang salah, kecuali dengan jalan perniagaan yang dilakukan secara suka sama suka antara kamu.”

— Surah al-Nisa’, 4:29

Ayat ini menegaskan bahawa perdagangan perlu berasaskan kerelaan yang sah dan tidak boleh dijadikan alasan untuk menghalalkan penindasan atau pengambilan harta secara tidak adil.

Perbezaan penting antara pendekatan Islam dengan sistem ekonomi yang berorientasikan keuntungan semata-mata terletak pada batas moral dan hukum. Keuntungan bukan ukuran tunggal kejayaan. Cara memperoleh keuntungan, kesannya terhadap pihak lain dan pematuhannya kepada syarak juga mesti dinilai.

Atas dasar inilah, sistem kewangan moden perlu dikaji secara kritis, khususnya dari sudut hubungan antara wang, hutang, penciptaan kredit dan pemindahan kekayaan.

6.4 Pertemuan Demokrasi dan Kapitalisme

Demokrasi dan kapitalisme ialah dua sistem yang berbeza, tetapi dalam banyak negara moden kedua-duanya beroperasi secara serentak dan saling mempengaruhi. Demokrasi berkaitan pembentukan serta pengagihan kuasa politik, manakala kapitalisme berkaitan pemilikan, pelaburan dan pengagihan sumber ekonomi.

Hubungan antara kedua-duanya boleh membawa manfaat apabila kerajaan bertanggungjawab, pasaran berfungsi dengan baik dan undang-undang melindungi kepentingan awam. Namun, hubungan itu juga boleh menimbulkan masalah apabila kekayaan ekonomi diterjemahkan kepada pengaruh politik yang tidak seimbang.

Salah satu salurannya ialah pembiayaan politik. Kempen pilihan raya memerlukan perbelanjaan untuk organisasi, komunikasi, perjalanan dan penyampaian dasar. Apabila perbelanjaan ini terlalu tinggi, calon atau parti mungkin bergantung kepada penyumbang besar. Kebergantungan tersebut boleh mewujudkan risiko bahawa dasar kerajaan lebih mengutamakan kepentingan penyumbang tertentu berbanding keperluan masyarakat secara keseluruhan.

Risiko yang sama boleh berlaku melalui kegiatan melobi, hubungan rapat antara pemimpin dengan pemilik modal atau pintu pusingan antara jawatan kerajaan dengan industri swasta. Semua ini tidak bermakna setiap sumbangan politik atau hubungan kerajaan dengan sektor perniagaan semestinya salah. Persoalannya ialah sama ada terdapat ketelusan, kawalan konflik kepentingan dan pertanggungjawaban yang mencukupi.

Dalam sistem yang lemah, rakyat mungkin hanya berpeluang memilih antara calon yang tersedia, sedangkan pengaruh terhadap dasar ekonomi telah banyak dibentuk oleh pihak yang mempunyai sumber kewangan lebih besar.

Kritikan ini membawa kita kepada persoalan yang lebih mendasar: apakah makna kebebasan politik sekiranya rakyat tidak mempunyai peluang ekonomi yang munasabah untuk membina kehidupan yang bermaruah?

Kebebasan memilih pemimpin perlu disertai usaha memastikan rakyat mempunyai akses kepada pendidikan, pekerjaan, pemilikan aset, perumahan dan peluang menjalankan perniagaan. Tanpa asas ekonomi yang kukuh, hak politik sahaja mungkin tidak mencukupi untuk membebaskan masyarakat daripada kebergantungan.

Di sinilah prinsip amanah, syura dan keadilan dalam Islam perlu diterapkan bukan sahaja kepada individu, tetapi juga kepada institusi. Pemerintah mesti bertanggungjawab terhadap wang awam, sementara pemilik modal perlu menghormati hak pekerja, pelanggan dan masyarakat.

Allah SWT mengingatkan:

“Dan janganlah kamu makan harta sesama kamu dengan jalan yang salah dan jangan pula kamu menghulurkan harta kamu sebagai rasuah kepada hakim-hakim kerana kamu hendak memakan sebahagian daripada harta manusia dengan jalan dosa, sedangkan kamu mengetahui.”

— Surah al-Baqarah, 2:188

Ayat ini memberikan asas yang jelas untuk menolak rasuah dan penyalahgunaan kuasa bagi mendapatkan manfaat ekonomi.

Oleh itu, persoalan pokok bukanlah sekadar memilih antara demokrasi dengan kapitalisme. Persoalannya ialah bagaimana kuasa politik dan kuasa ekonomi dikawal supaya kedua-duanya tidak menjadi alat untuk menguntungkan kelompok tertentu dengan mengorbankan masyarakat.

6.5 Negara Bangsa, Kedaulatan Ekonomi dan Kebebasan Rakyat

Negara moden lazimnya mempunyai perlembagaan, sempadan wilayah, institusi pemerintahan dan sistem kewangan tersendiri. Kedaulatan politik memberikan negara kuasa untuk menentukan dasar dan mengurus kepentingan rakyatnya. Namun, kedaulatan politik tidak semestinya bermakna sesebuah negara bebas sepenuhnya daripada tekanan ekonomi luar.

Perdagangan antarabangsa, pergerakan modal, hutang luar negara dan kedudukan mata wang utama dunia boleh mempengaruhi pilihan dasar sesebuah kerajaan. Negara yang terlalu bergantung pada pembiayaan luar atau sumber pendapatan yang tidak stabil mungkin menghadapi kesukaran apabila kadar faedah meningkat, nilai mata wang merosot atau pasaran antarabangsa mengalami kejutan.

Keadaan ini memperlihatkan bahawa kebebasan politik perlu disokong oleh ketahanan ekonomi. Sebuah negara perlu mempunyai pengeluaran yang produktif, bekalan makanan yang mencukupi, institusi yang amanah dan kemampuan mengurus hutang secara bertanggungjawab.

Persoalan mata wang juga termasuk dalam perbahasan kedaulatan ekonomi. Kebanyakan rakyat menggunakan wang yang dikeluarkan atau diiktiraf oleh pihak berkuasa monetari tanpa mempunyai pengaruh langsung terhadap dasar penciptaan wang, kadar faedah atau pengurusan bekalan wang. Pembahagian tanggungjawab ini memang sebahagian daripada struktur institusi moden, tetapi ia menuntut ketelusan dan pertanggungjawaban yang tinggi.

Masyarakat perlu memahami bahawa nilai wang kertas tidak semestinya disokong oleh emas atau perak. Nilainya bergantung pada kerangka undang-undang, penerimaan umum, keupayaan ekonomi dan keyakinan terhadap institusi yang mengeluarkannya. Oleh sebab itu, kestabilan wang turut bergantung pada dasar monetari yang berwibawa dan pengurusan ekonomi yang berdisiplin.

Namun, apabila wang tidak lagi boleh ditukar kepada komoditi tertentu, timbul persoalan tentang bagaimana nilai wang dipelihara dalam jangka panjang. Inflasi yang berterusan boleh mengurangkan kuasa beli, khususnya bagi mereka yang menyimpan wang tunai atau bergantung pada pendapatan tetap.

Persoalan ini tidak bermaksud setiap mata wang fiat pasti akan runtuh. Mata wang fiat boleh berfungsi dengan baik apabila disokong oleh institusi yang kukuh dan dasar yang bertanggungjawab. Sebaliknya, mata wang yang berasaskan emas juga tidak terlepas daripada risiko turun naik harga, kekurangan kecairan, kos penyimpanan dan masalah pengurusan bekalan.

Oleh itu, perbahasan tentang dinar emas perlu diletakkan dalam konteks yang tepat. Tujuannya bukan sekadar menukar bahan yang digunakan untuk membuat wang, tetapi menilai semula hubungan antara nilai, kepercayaan, perdagangan dan keadilan.

Dalam perspektif Islam, kebebasan ekonomi tidak bermakna setiap individu boleh melakukan apa sahaja tanpa batas. Kebebasan tersebut perlu bergerak bersama tanggungjawab, larangan riba, kewajipan zakat dan perlindungan terhadap hak pihak lain.

Kedaulatan ekonomi yang sebenar memerlukan masyarakat yang produktif, institusi yang amanah dan sistem muamalat yang memberi ruang kepada perdagangan sebenar. Dinar dan dirham boleh menjadi salah satu pilihan dalam usaha tersebut, selagi pelaksanaannya dirancang dengan teliti dan tidak menimbulkan kezaliman baharu.

6.6 Hubungan Sistem Kewangan dengan Kuasa Ekonomi

Sistem kewangan moden tidak boleh dipisahkan daripada struktur ekonomi dan politik antarabangsa. Bank pusat, bank perdagangan, pasaran bon, institusi pelaburan dan mata wang utama memainkan peranan penting dalam menentukan aliran pembiayaan serta kos modal.

Dalam sistem perbankan moden, bank perdagangan boleh mencipta deposit baharu apabila memberikan pinjaman, tertakluk kepada peraturan, keperluan modal, kecairan, risiko kredit dan dasar monetari. Oleh itu, penciptaan wang bukan sekadar proses mencetak wang kertas, tetapi turut berlaku melalui kegiatan kredit dalam sistem perbankan.

Keupayaan ini boleh menyokong kegiatan ekonomi produktif. Perniagaan dapat memperoleh modal untuk membina kilang, membeli peralatan dan mengambil pekerja. Isi rumah juga boleh mendapatkan pembiayaan bagi keperluan tertentu. Namun, apabila kredit berkembang terlalu pantas atau pembiayaan banyak tertumpu pada spekulasi aset, risiko hutang dan ketidakstabilan kewangan boleh meningkat.

Hutang kerajaan pula perlu dinilai berdasarkan tujuan, kos dan kemampuan membayarnya. Pinjaman untuk membina infrastruktur yang meningkatkan produktiviti boleh memberi manfaat jangka panjang. Sebaliknya, pinjaman yang membiayai perbelanjaan tidak produktif atau projek yang tidak memberikan pulangan sewajarnya boleh menambah beban fiskal.

Apabila hutang meningkat, sebahagian hasil kerajaan perlu digunakan untuk membayar faedah dan memenuhi komitmen pembiayaan. Perbelanjaan ini boleh mengehadkan ruang untuk pendidikan, kesihatan, penyelidikan dan bantuan kepada golongan yang memerlukan.

Pada masa yang sama, tidak semua masalah hutang berpunca daripada kapitalisme atau demokrasi semata-mata. Pengurusan yang lemah, kejutan ekonomi, perubahan demografi, konflik, rasuah dan keputusan dasar yang tidak berkesan turut memainkan peranan. Analisis yang adil perlu meneliti keadaan setiap negara sebelum membuat kesimpulan.

Walaupun demikian, satu perkara tetap penting: sistem yang menggalakkan pengembangan kredit tanpa kawalan yang memadai boleh meningkatkan ketidakseimbangan antara kekayaan kewangan dengan kegiatan ekonomi sebenar.

Dari perspektif muamalat Islam, persoalan riba mempunyai kedudukan yang tersendiri. Allah SWT berfirman:

“Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.”

— Surah al-Baqarah, 2:275

Ayat ini menjadi asas kepada pemisahan antara perdagangan yang halal dengan riba yang dilarang. Namun, penilaian terhadap sesuatu produk kewangan moden perlu dibuat berdasarkan struktur kontrak dan hakikat transaksi, bukan semata-mata nama yang digunakan.

Oleh itu, pembaharuan kewangan Islam tidak memadai dengan menukar istilah pinjaman kepada istilah lain. Kontrak, pemilikan, tanggungan risiko dan pelaksanaan sebenar mestilah mematuhi prinsip syarak.

Dalam konteks ini, dinar emas dan dirham perak menawarkan satu ruang untuk menghidupkan semula penggunaan wang berasaskan logam bernilai dalam perdagangan. Walau bagaimanapun, logam berharga tidak dengan sendirinya menjadikan setiap transaksi patuh syariah. Dinar yang digunakan dalam kontrak yang zalim tetap tidak menjadikan kontrak tersebut adil.

Pembaharuan mesti merangkumi keseluruhan hubungan ekonomi: bagaimana modal dikumpulkan, bagaimana keuntungan dibahagikan, bagaimana risiko ditanggung dan bagaimana masyarakat dilindungi daripada penipuan serta eksploitasi.

6.7 Kesimpulan: Mengembalikan Muamalat dan Memperkukuh Peranan Dinar Emas

Perbincangan dalam bab ini menunjukkan bahawa persoalan sistem kewangan tidak boleh dipisahkan daripada persoalan nilai, kepimpinan dan keadilan. Demokrasi mempunyai persoalan tentang pertanggungjawaban kuasa, manakala kapitalisme mempunyai persoalan tentang pemilikan, pengagihan kekayaan dan hubungan antara modal dengan tenaga kerja. Apabila kedua-duanya saling mempengaruhi tanpa kawalan yang berkesan, kepentingan ekonomi tertentu boleh memperoleh pengaruh yang tidak seimbang terhadap dasar awam.

Namun, pembaharuan tidak seharusnya dibina atas andaian bahawa semua institusi moden pasti gagal atau bahawa satu perubahan kepada bentuk wang sahaja mampu menyelesaikan seluruh masalah. Yang diperlukan ialah usaha menilai kelemahan sebenar, memperkukuh institusi yang amanah dan mengembalikan prinsip keadilan dalam urusan ekonomi.

Bagi umat Islam, al-Quran dan Sunnah memberikan asas moral serta hukum yang jelas. Perdagangan yang halal digalakkan, riba dilarang, harta tidak boleh diperoleh secara batil, dan amanah wajib ditunaikan. Prinsip ini perlu diterjemahkan kepada amalan ekonomi yang boleh dilaksanakan dalam kehidupan sebenar.

Allah SWT berfirman:

“Wahai orang-orang yang beriman! Bertakwalah kepada Allah dan tinggalkanlah saki-baki riba, jika benar kamu orang-orang yang beriman.”

— Surah al-Baqarah, 2:278

Ayat berikutnya memberikan peringatan yang sangat berat tentang akibat tidak meninggalkan riba (Surah al-Baqarah, 2:279). Oleh itu, usaha memperkukuh muamalat Islam perlu memberikan perhatian serius kepada struktur pembiayaan, kontrak dan kegiatan perdagangan yang benar-benar berlaku.

Dalam kerangka inilah saya melihat kepentingan dinar emas dan dirham perak. Kedua-duanya boleh digunakan sebagai pilihan wang dalam transaksi yang dipersetujui, dengan syarat berat, ketulenan, nilai, pemilikan dan penyerahannya ditentukan secara jelas. Penggunaannya juga perlu mengambil kira undang-undang, keperluan keselamatan dan perlindungan pengguna.

Walau bagaimanapun, kejayaan menghidupkan semula dinar dan dirham tidak bergantung pada pengeluaran syiling semata-mata. Ia memerlukan ekosistem perdagangan yang berfungsi, peniaga yang amanah, pasaran yang mudah diakses, piawaian yang boleh disahkan dan kaedah penyelesaian transaksi yang dipercayai.

Empat unsur penting yang wajar diberikan perhatian ialah:

Pertama, dinar dan dirham. Syiling emas dan perak hendaklah memenuhi piawaian berat serta ketulenan yang diketahui umum. Pengesahan dan ketelusan diperlukan bagi membina keyakinan pengguna.

Kedua, wakala. Wakil perdagangan boleh membantu mengurus jual beli, penyimpanan, penghantaran dan penyelesaian transaksi. Tanggungjawab wakil, fi perkhidmatan dan hak pelanggan perlu ditetapkan dengan jelas.

Ketiga, pasar. Pasaran fizikal dan rangkaian perdagangan yang aktif diperlukan supaya dinar dan dirham boleh digunakan untuk membeli barangan serta perkhidmatan, bukannya hanya disimpan sebagai koleksi atau pelaburan.

Keempat, qirad. Dalam tradisi muamalat, qirad atau mudarabah membolehkan pemilik modal menyediakan modal kepada pengusaha untuk menjalankan perniagaan, dengan keuntungan dibahagikan mengikut nisbah yang dipersetujui. Kerugian modal dalam mudarabah ditanggung oleh pemilik modal, kecuali jika terdapat kecuaian, salah laku atau pelanggaran syarat oleh pengusaha. Model ini boleh membuka ruang pembiayaan perdagangan yang berkait secara langsung dengan kegiatan ekonomi sebenar.

Keempat-empat unsur tersebut perlu dibangunkan secara saling melengkapi. Dinar dan dirham memberikan pilihan alat pertukaran; wakala membantu melaksanakan urusan; pasar menghubungkan penjual dengan pembeli; manakala qirad menyediakan kaedah kerjasama modal dan usaha.

Perbankan moden juga tidak semestinya perlu dihapuskan. Institusi kewangan boleh memainkan peranan dalam penyimpanan yang selamat, pengesahan ketulenan, pemindahan pemilikan dan perkhidmatan pembayaran, tertakluk kepada struktur kontrak serta pematuhan syariah. Pada masa yang sama, sistem ini perlu mengurus risiko harga, kos operasi dan kemungkinan ketidakpadanan antara aset dengan tuntutan pelanggan.

Usaha tersebut boleh dimulakan melalui perdagangan berskala kecil, rangkaian peniaga yang bersetuju menerima dinar atau dirham, dan sistem rekod yang telus. Pelaksanaannya perlu dinilai dari segi kos, keselamatan, penerimaan pengguna dan pematuhan undang-undang. Pengembangan boleh dilakukan secara berperingkat apabila manfaat serta keberkesanannya dapat dibuktikan.

Institusi beraja, pihak berkuasa agama, pengeluar syiling, peniaga dan masyarakat boleh memainkan peranan mengikut bidang kuasa masing-masing. Piawaian perlu ditetapkan bagi mengelakkan pemalsuan, kekeliruan nilai dan penyalahgunaan nama dinar atau dirham. Usaha ini juga perlu disertai pendidikan muamalat supaya masyarakat memahami hak, tanggungjawab dan risiko setiap transaksi.

Matlamatnya bukan sekadar mengembalikan bentuk wang pada masa lalu, tetapi menghidupkan nilai perdagangan yang adil dan membina semula hubungan ekonomi berasaskan amanah.

Saya percaya bahawa perubahan yang bermakna bermula dengan kesediaan umat Islam memperbaiki pemikiran, ilmu dan amalan. Kita tidak boleh hanya mengkritik sistem sedia ada tanpa membina pilihan yang lebih baik. Kita juga tidak boleh menganggap bahawa penggunaan dinar emas dengan sendirinya akan menghapuskan kemiskinan, rasuah atau ketidakadilan. Semua masalah tersebut memerlukan pembaikan institusi, pendidikan, kepimpinan dan akhlak secara menyeluruh.

Allah SWT berfirman:

“Sesiapa yang bertakwa kepada Allah, nescaya Allah akan mengadakan baginya jalan keluar. Dan memberinya rezeki dari arah yang tidak disangka-sangkanya.”

— Surah al-Talaq, 65:2–3

Taqwa bukan sekadar keyakinan di dalam hati, tetapi perlu diterjemahkan kepada kejujuran, amanah, disiplin dan kesungguhan melaksanakan tanggungjawab. Dalam urusan ekonomi, taqwa menuntut kita mengelakkan penipuan, memenuhi janji, membayar hak pekerja dan pelanggan, serta memastikan harta digunakan pada jalan yang diredai Allah SWT.

Usaha membangunkan perdagangan berasaskan dinar dan dirham boleh menjadi sebahagian daripada ikhtiar memperkukuh muamalat Islam. Ia memerlukan ilmu, kerjasama dan kesabaran. Kejayaannya tidak bergantung pada seseorang pemimpin atau satu institusi sahaja, tetapi pada kesediaan masyarakat membina amalan yang amanah dan bermanfaat.

Kita hendaklah terus berpegang pada keyakinan bahawa segala daya dan kekuatan datang daripada Allah SWT, sebagaimana ungkapan la hawla wa la quwwata illa billah. Keyakinan ini bukan alasan untuk mengabaikan perancangan atau penelitian, sebaliknya menjadi asas untuk berusaha dengan bersungguh-sungguh sambil menyerahkan hasilnya kepada Allah.

Menghidupkan semula dinar emas dan dirham perak bukan sekadar persoalan memilih bahan untuk membuat wang. Ia merupakan sebahagian daripada perbincangan yang lebih luas tentang bagaimana umat Islam membina perdagangan yang adil, mengembangkan kekayaan melalui kegiatan produktif dan mengurangkan kebergantungan kepada urusan kewangan yang bercanggah dengan prinsip syariah.

Jika usaha ini dilaksanakan dengan ilmu, hikmah dan tanggungjawab, ia berpotensi menyumbang kepada pengukuhan ekonomi masyarakat serta memperluas pilihan dalam perdagangan. Perubahan perlu dilakukan secara beransur-ansur, dengan mengambil kira realiti semasa dan mengutamakan kemaslahatan umum.

Akhirnya, marilah kita memohon agar Allah SWT mengurniakan ilmu yang bermanfaat, rezeki yang halal, kepimpinan yang amanah dan kekuatan untuk memperbaiki kehidupan masyarakat. Semoga usaha mengembangkan muamalat Islam menjadi sebahagian daripada khidmat kita kepada agama, masyarakat dan seluruh umat manusia.

Hasbunallahu wa ni‘mal wakil.

Cukuplah Allah menjadi Penolong kami, dan Dialah sebaik-baik Pelindung.

Amin ya Rabbal ‘alamin.

Cadangan akhir sebelum penerbitan

Saya mencadangkan tiga perkara diberi perhatian apabila keseluruhan manuskrip buku Dinar Emas disatukan:

1. Keseragaman istilah. Gunakan istilah dinar emas, dirham perak, wang fiat, riba, wakala dan qirad secara konsisten dengan takrifan yang telah ditetapkan dalam bab-bab terdahulu.

2. Rujukan akademik. Bab ini akan menjadi lebih kukuh jika disertakan bibliografi bagi sejarah demokrasi, pemikiran Adam Smith dan Karl Marx, krisis hutang Eropah serta mekanisme penciptaan wang dalam sistem perbankan moden.

3. Kesinambungan hujah. Bab 6 kini berfungsi sebagai jambatan antara perbincangan tentang kelemahan sistem kewangan moden dengan cadangan menghidupkan semula dinar dan dirham. Penekanan utamanya ialah pembaharuan muamalat, bukan dakwaan bahawa perubahan mata wang sahaja dapat menyelesaikan semua masalah masyarakat.

Catatan editorial: Saya sengaja menggugurkan beberapa dakwaan politik lama yang tidak disertakan bukti memadai, termasuk dakwaan yang mengaitkan sesuatu kaum atau agama dengan penguasaan sistem kewangan. Ini bukan bermaksud mengurangkan ketegasan kritikan terhadap kapitalisme, tetapi memastikan kritikan tersebut berasaskan struktur ekonomi, bukti dan prinsip keadilan.

Versi ini lebih sesuai dijadikan asas manuskrip penerbitan. Rujukan akademik terperinci masih wajar dilengkapkan sebelum naskhah akhir dicetak.

Professor Dr Zuhaimy Ismail